王海云：数字化转型是一个过程最终要为客户创造价值

2023-08-11 19:03:25来源：证券日报

尊敬的两位院士，还有在座的各位领导和嘉宾，大家下午好！很高兴分享商业银行数字化转型的基本情况和中信银行的实践。

今天主要讨论数字经济，数字经济是整个经济的血脉或者是血液，整个经济的转型离不开数字化转型。我分享两个方面，商业银行对公数字转型方面，第二个是中信银行作为数字化转型比较典型的银行，我们一些好的想法。

首先我们对银行数字化转型的理解，怎么样才算是一个好的银行数字化转型，我觉得至少有三个方面，第一个是要有数据思维，第二个是专业思维，以前银行做关系型营销，现在做数字营销，第三个是价值导向，要向客户交互价值，尤其为客户创造价值，这才是一个数字化转型的核心。

(相关资料图)

从现在各个银行数字化转型来看，确实有很多的问题，数字化转型是一种过程，最终为客户创造价值。我们把这样一个数据中台，上了几套的数字化系统，事实上真正给我们的数字经济到底做出了哪些贡献，有没有提升服务实体经济的质效，这一方面考虑得比较少，还是更多强调中后台管理方面。

第二个是在数字化转型过程当中，经常对标准化和差异化这个问题有一些误解，我们首先要把业务做成标准化，企业更多强调的是差异化。我们是一个企业客户，还是一个机构客户，它的金融服务属性差异很大，我们提供数字化的服务，如何利用底层技术的革新，这也是一个很大的难题。

还有一个是雷声大，雨点小，我们可以看一下这个数据，总体来讲现在中国银行业有一个指标，就看我们做数字化转型投入的力度，我们把所有IT投入一年总费用，除以整个银行的营收占比，美国三大行占比大概在5%-7%之间，中国四大银行，大概在2%-3%这样一个区间，明显还是比较偏低的，股份制略高一点，大概在3%-4%。股份制银行其中最多的是中信银行，我们是排第一的，4.14%，还有进一步提升的空间。

如果我们把数字化转型用到客户服务上，服务实体经济上，从这个角度可以看三大板块，一个是做个人服务的零售板块，还有企业服务的对公板块，个人业务容易做数字化的转型，企业服务是比较难的，如何提升我们数字化服务的能力？做对公数字化转型金融服务有四个方面，第一个是客户经营数字化，如何通过数字化去获客，黏客，更好为客户提供服务，这是一个大的方向。第二个是产品数字化，我们以客户为中心，到底什么是以客户为中心？我们还是要提供专业化的金融产品，我们的金融产品如何数字化，这是一个非常关键的点。交易银行的成立就是帮助企业实现银行数字化的转型。第三个是渠道服务的数字化，向客户提供金融产品服务的时候，并不是人工来提供，全是采用渠道和线上化的服务。第四是风控合规的数字化，如何提供风险的能力，包括风险识别和风险管控能力。

中信银行数字化转型主要围绕三个方面，所有公司数字化转型我们抓住了一个核心点，就是我们倾力发展交易银行，我们把交易银行作为对公客户数字化转型的核心点，我们利用数字化的手段，为实体经济的生产经营的各个环节来提供效应的数字化的解决方案，金融服务方案，这就是我们的交易银行。所以涵盖了整个企业服务的方方面面，都在交易银行进行服务。我们经过几年的探索，也取得了一些成绩，跟大家汇报一下。

首先是渠道数字化，我们不光是个人办银行业务，基本上不可能跑到柜台去办，完全在手机上进行处理。一个企业要实现银行的服务，无论是简单开一个银行帐户，做一个银行汇款也好，或者做一个比较复杂的融资服务，或者开保函，基本上都是通过线上来进行服务的。我们的柜台交易替代率达到了99.5%，现在企业在中信银行来做金融服务，尤其是资金类和交易类的服务，99.5%都是通过渠道，包括网上银行，还有银企智联，还有微信小程序，还有公众号等多渠道的产品来为客户提供解决方案。

第二个就是我们产品的数字化，金融服务产品如何进行数字化，我们是通过了三个步骤。交易产品的数字化，第一个是线上的，第二个是自动化，第三个是智能化，中信银行是全部实现线上化，总共45个产品，支付结算30个产品，交易融资16个产品，从账户开立到收款和付款，无论是核心企业，上下游的供应金融和贸易金融，全部实现了线上化。给客户提供的效率是大幅度提升的，甚至创造了很大的效益。我们把它做了数字化升级，这个产品推出来，中国企业有综合授信的情况下，网银授信系统上动动鼠标，几秒钟之内这个贷款就可以放出。他要归还，动动鼠标，这笔贷款可以直接还掉了，这改变了整个贷款服务的方式。

企业服务的时候，我们把产品做了线上化和自动化，我们先做了线上化，把所有的融资申请还款，然后都是线上的。客户提交资料以后，用款还是需要4-8个小时，我们采用了自动化的处理，就是利用了大数据的技术，包括征信、工商、反洗钱，在系统内部进行查询，甚至通过互联网技术，调取征信、法院的信息和工商的信息，最后就是智能化。如果出现司法有一个征信上的异常，这笔贷款就会被停掉，人工审核之后，是可以过的，下一次再来的时候，系统自动进行放宽，这是智能化的过程。真正把传统线下变成一个纯线上，解决了客户应急和调度的需要，几秒钟贷款就可以到账，不是一个贷款的问题，是一个企业流动性和投资管理的工具，而且减少了客户的流动风险。一分钟之内就能提供银行的融资，对他的风险管理也是有帮助的，所以成了一个风险管理的工具了。

这个产品我们做了三年，是典型的产品数字化。如果有更多的产品，把所有的产品进行了数字化，形成了一个数据生态，产品的生态，我们把所有的产品放在一起，全部形成服务。

第三个层面是数字化转型方向，更进一步我们要提供一个服务系统平台的提供商，我们提供了整个客户的整个金融平台，实现企业的管理需求和金融服务的需求。我介绍一下中信银行天元司库平台，2022年10月，中信银行行业首发天元司库平台，面向大型集团客户的智能友好、穿透可视、功能强大、安全可靠的一站式，数智化全球司库的管理系统，赋能企业财务数字化转型。通过这个系统有三个变化，第一，从银行视角到企业视角，以前网上银行还是银行视角，企业是到登录银行的网上银行，来用银行的服务，而司库银行是企业自己的系统，通过这个系统和其他的系统互联互通，这是一个巨大的变化。第二个是从资金管理到金融管理的变化，我们把一个大型企业集团所有金融资源，从账户到收付款的结算，到供应链，甚至全球金融资源，跨境的金融资源，在系统里面进行统筹的管理和综合的应用。第三个是从操作型司库到战略型司库，现在通过数据中台，风险管理模型，甚至能够实现整个智库战略性的管理。这个是部署到企业的系统，可以和企业相关的财务系统，业务系统进行对接，还可以和多个银行对接，甚至是和境外的银行，1.3万家全球的银行都可以对接，实现整个企业的司库调度。账户统筹，资金统筹，结算、融资、供应链等，能够实现整个企业的资源调动。我们也得到了国资委和各个央国企的好评，98家央企，我们合作了87家，22家跟我们签约司库顾问服务，在地方的国企，包括上市公司，大概有5000多家，系统上线了200多家企业，这是半年的时间。还有国资委相关的合作方案，现在建司库找中信银行，形成了一个比较公认的共识。

最后一句话，我们通过数字化转型还是为了转型赋能实体经济，也欢迎通过今天的介绍，有机会跟在座的企业进行合作。谢谢大家！