王海云:数字化转型是一个过程 最终要为客户创造价值

2023-08-11 19:03:25来源:证券日报  

尊敬的两位院士,还有在座的各位领导和嘉宾,大家下午好!很高兴分享商业银行数字化转型的基本情况和中信银行的实践。

今天主要讨论数字经济,数字经济是整个经济的血脉或者是血液,整个经济的转型离不开数字化转型。我分享两个方面,商业银行对公数字转型方面,第二个是中信银行作为数字化转型比较典型的银行,我们一些好的想法。

首先我们对银行数字化转型的理解,怎么样才算是一个好的银行数字化转型,我觉得至少有三个方面,第一个是要有数据思维,第二个是专业思维,以前银行做关系型营销,现在做数字营销,第三个是价值导向,要向客户交互价值,尤其为客户创造价值,这才是一个数字化转型的核心。


(相关资料图)

从现在各个银行数字化转型来看,确实有很多的问题,数字化转型是一种过程,最终为客户创造价值。我们把这样一个数据中台,上了几套的数字化系统,事实上真正给我们的数字经济到底做出了哪些贡献,有没有提升服务实体经济的质效,这一方面考虑得比较少,还是更多强调中后台管理方面。

第二个是在数字化转型过程当中,经常对标准化和差异化这个问题有一些误解,我们首先要把业务做成标准化,企业更多强调的是差异化。我们是一个企业客户,还是一个机构客户,它的金融服务属性差异很大,我们提供数字化的服务,如何利用底层技术的革新,这也是一个很大的难题。

还有一个是雷声大,雨点小,我们可以看一下这个数据,总体来讲现在中国银行业有一个指标,就看我们做数字化转型投入的力度,我们把所有IT投入一年总费用,除以整个银行的营收占比,美国三大行占比大概在5%-7%之间,中国四大银行,大概在2%-3%这样一个区间,明显还是比较偏低的,股份制略高一点,大概在3%-4%。股份制银行其中最多的是中信银行,我们是排第一的,4.14%,还有进一步提升的空间。

如果我们把数字化转型用到客户服务上,服务实体经济上,从这个角度可以看三大板块,一个是做个人服务的零售板块,还有企业服务的对公板块,个人业务容易做数字化的转型,企业服务是比较难的,如何提升我们数字化服务的能力?做对公数字化转型金融服务有四个方面,第一个是客户经营数字化,如何通过数字化去获客,黏客,更好为客户提供服务,这是一个大的方向。第二个是产品数字化,我们以客户为中心,到底什么是以客户为中心?我们还是要提供专业化的金融产品,我们的金融产品如何数字化,这是一个非常关键的点。交易银行的成立就是帮助企业实现银行数字化的转型。第三个是渠道服务的数字化,向客户提供金融产品服务的时候,并不是人工来提供,全是采用渠道和线上化的服务。第四是风控合规的数字化,如何提供风险的能力,包括风险识别和风险管控能力。

中信银行数字化转型主要围绕三个方面,所有公司数字化转型我们抓住了一个核心点,就是我们倾力发展交易银行,我们把交易银行作为对公客户数字化转型的核心点,我们利用数字化的手段,为实体经济的生产经营的各个环节来提供效应的数字化的解决方案,金融服务方案,这就是我们的交易银行。所以涵盖了整个企业服务的方方面面,都在交易银行进行服务。我们经过几年的探索,也取得了一些成绩,跟大家汇报一下。

首先是渠道数字化,我们不光是个人办银行业务,基本上不可能跑到柜台去办,完全在手机上进行处理。一个企业要实现银行的服务,无论是简单开一个银行帐户,做一个银行汇款也好,或者做一个比较复杂的融资服务,或者开保函,基本上都是通过线上来进行服务的。我们的柜台交易替代率达到了99.5%,现在企业在中信银行来做金融服务,尤其是资金类和交易类的服务,99.5%都是通过渠道,包括网上银行,还有银企智联,还有微信小程序,还有公众号等多渠道的产品来为客户提供解决方案。

第二个就是我们产品的数字化,金融服务产品如何进行数字化,我们是通过了三个步骤。交易产品的数字化,第一个是线上的,第二个是自动化,第三个是智能化,中信银行是全部实现线上化,总共45个产品,支付结算30个产品,交易融资16个产品,从账户开立到收款和付款,无论是核心企业,上下游的供应金融和贸易金融,全部实现了线上化。给客户提供的效率是大幅度提升的,甚至创造了很大的效益。我们把它做了数字化升级,这个产品推出来,中国企业有综合授信的情况下,网银授信系统上动动鼠标,几秒钟之内这个贷款就可以放出。他要归还,动动鼠标,这笔贷款可以直接还掉了,这改变了整个贷款服务的方式。

企业服务的时候,我们把产品做了线上化和自动化,我们先做了线上化,把所有的融资申请还款,然后都是线上的。客户提交资料以后,用款还是需要4-8个小时,我们采用了自动化的处理,就是利用了大数据的技术,包括征信、工商、反洗钱,在系统内部进行查询,甚至通过互联网技术,调取征信、法院的信息和工商的信息,最后就是智能化。如果出现司法有一个征信上的异常,这笔贷款就会被停掉,人工审核之后,是可以过的,下一次再来的时候,系统自动进行放宽,这是智能化的过程。真正把传统线下变成一个纯线上,解决了客户应急和调度的需要,几秒钟贷款就可以到账,不是一个贷款的问题,是一个企业流动性和投资管理的工具,而且减少了客户的流动风险。一分钟之内就能提供银行的融资,对他的风险管理也是有帮助的,所以成了一个风险管理的工具了。

这个产品我们做了三年,是典型的产品数字化。如果有更多的产品,把所有的产品进行了数字化,形成了一个数据生态,产品的生态,我们把所有的产品放在一起,全部形成服务。

第三个层面是数字化转型方向,更进一步我们要提供一个服务系统平台的提供商,我们提供了整个客户的整个金融平台,实现企业的管理需求和金融服务的需求。我介绍一下中信银行天元司库平台,2022年10月,中信银行行业首发天元司库平台,面向大型集团客户的智能友好、穿透可视、功能强大、安全可靠的一站式,数智化全球司库的管理系统,赋能企业财务数字化转型。通过这个系统有三个变化,第一,从银行视角到企业视角,以前网上银行还是银行视角,企业是到登录银行的网上银行,来用银行的服务,而司库银行是企业自己的系统,通过这个系统和其他的系统互联互通,这是一个巨大的变化。第二个是从资金管理到金融管理的变化,我们把一个大型企业集团所有金融资源,从账户到收付款的结算,到供应链,甚至全球金融资源,跨境的金融资源,在系统里面进行统筹的管理和综合的应用。第三个是从操作型司库到战略型司库,现在通过数据中台,风险管理模型,甚至能够实现整个智库战略性的管理。这个是部署到企业的系统,可以和企业相关的财务系统,业务系统进行对接,还可以和多个银行对接,甚至是和境外的银行,1.3万家全球的银行都可以对接,实现整个企业的司库调度。账户统筹,资金统筹,结算、融资、供应链等,能够实现整个企业的资源调动。我们也得到了国资委和各个央国企的好评,98家央企,我们合作了87家,22家跟我们签约司库顾问服务,在地方的国企,包括上市公司,大概有5000多家,系统上线了200多家企业,这是半年的时间。还有国资委相关的合作方案,现在建司库找中信银行,形成了一个比较公认的共识。

最后一句话,我们通过数字化转型还是为了转型赋能实体经济,也欢迎通过今天的介绍,有机会跟在座的企业进行合作。谢谢大家!

(文章来源:证券日报)

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