SIGO平台:银行业在区块链等技术驱动下开启全面转型

2019-12-10 14:44:54来源:财金网  

SIGO平台讯、SIGO平台了解到了银行业一向运用各类新式技能改进产品、服务与流程,SIGO平台认为这是使其成为对技能趋势最为灵敏的行业之一。...

SIGO平台讯、SIGO平台了解到了银行业一向运用各类新式技能改进产品、服务与流程,SIGO平台认为这是使其成为对技能趋势最为灵敏的行业之一。依据 Facebook 发布的《千禧一代 + 金钱:新的旅程》陈述所言,92% 的千禧一代不信赖传统银行。此外,千禧一代也成为人类历史上结婚最晚的群体,均匀婚龄到达 26.5 岁。

之所以缺少信赖,首要源自 2008 年爆发的金融危机及其对全球人口形成的深远影响。此外,在此次金融危机期间,由于世界经济遭受严重打击,银行的盈利才能也开端急剧下降。

全球风投支撑型金融科技企业的笲商场估值超过 10 亿美元(2019 年 1 月 25 日)

后危机年代下最令人震惊的展开态势之一,在于新式企业与科技公司的全面兴起。其间适当一部分专门供给金融科技方案,旨在为全球客户供给不同于以往的服务项目,特别是新的付出方法选项。换句话说,在新的商业年代之下,银行现已不再是金融范畴的仅有参与者。

而这种从老牌银行转向新式金融服务业企业的趋势,也引起人们的遍及重视。

鉴于当时的金融科技正以史无前例的速度增长,咱们当然应该直面以下问题:

银行业该怎么习惯下一代金融科技的最新趋势?金融科技的兴起是否对传统银行业构成威胁?或许说,银行彻底可以借此机会在新的竞赛格局中完结更强壮的功用?

回忆

为了理解银行在习惯快速展开的金融科技过程中所面对的实践应战,咱们首先需求回忆银行业在整个二十世纪中的展开进程。顺带一提,想当初,客户只能经过填写银行支行供给的实体表单才干树立自己的信息记载。

别的,由于客户的银行账户信息以纸质方法保存,因而人们无法在不开设新账户的条件下完结账户的支行间搬运。好在 1953 年,麻省理工学院为美国银行开宣布管帐电子记载机(ERMA),这意味着人们可以到处运用自己的仅有银行账户,而不再需求每次提交完整的个人名字信息。

上世纪九十年代中期,跟着互联网的兴起,ATM 机开端遍地开花,自助银行事务也由此开端展开壮大。

直到二十世纪末,回忆整个银行业展开进程,咱们可以总结为:经过近五十年的阻滞期后,银行业现已成功运用新式技能协助自身完结全面的转型晋级。

但现在的态势与三十年前早已天壤之别。当下,每过两到三年,咱们的日子中就会呈现足以改动游戏规则的强壮技能,这意味着全球银行业在习惯金融科技快速改动方面正承受着史无前例的压力。

正如 Neo-Bank Moven 公司联合创始人 Brett King 所言,现在用户可以在世界上的任何地区随时办理银行事务。跟着移动钱包、数字付出途径以及交际媒体等新型银行业途径的呈现,咱们不用前往支行网点即可享用各类金融服务。当下,咱们可以 24/7 全天候运用预付信誉卡与移动付出体系完结付款,且不用再受传统银行账户局限性的摧残。

而最新的这一波技能浪潮,则再次改动着银行乃至整个银行业的基本界说。

新技能的颠覆性力气

曩昔十年傍边,立异技能快速涌现,人们开端意识到技能的“福祉”足以重塑自己的日常日子。

可是,银行业仍存在一些未经开发的处女地——例如对个人客户的时刻需求与期望进行大规模跟踪,一起据此快速调整相应的金融工具选项。

因而,咱们应该紧记一点:要想真实理解技能给日常日子带来的改动,条件便是及时理解人们不断改动的需求与期望,并运用足以改动游戏规则的立异技才能气加以完结。这,将是整个银行业不得不接受的新实践、新规则。

结合现在的状况,咱们可以肯定地说,在当今银行世界傍边,最核心的问题在于怎么将新式技能功用转化为有用的金融服务。

有用性一词包含三大核心要素,即贮存价值的才能、搬运资金的才能以及获取信贷的才能。换句话说,银行生态体系中各类途径与设施在账户拜访、买卖履行以及服务问题解决速度方面的表现越好,相关企业在客户群体中的口碑就越好,运营收益自然会更高。

因而,老牌银行有必要供给愈加轻松快捷的服务以满意客户需求,这将成为其持续展开事务、乃至求得生计的根本条件。依据 Starling Bank 创始人兼 CEO Anne Boden 所言:

“银行一向致力于脱节不良借款并削减职工人数,这种偏执导致其反而对客户关怀不足。客户的状况发作了改动,但银行却没有注意到。”

金融科技可以协助银行业依据客户需求树立个性化的运用体验。换言之,金融科技的概念本身就可以被界说为金融服务设计与交付中的一种立异性质技能运用。

因而,金融科技彻底有才能经过股权立异众筹途径、移动付出体系、点对点借款、大数据、机器人顾问、区块链、人工智能以及机器学习等技能立异效果进一步发掘银行业的潜力。

那么,为什么银行业有必要选用这么多“杂乱”的技能效果?

答案很简略,这是为了在当今竞赛剧烈的金融生态傍边持续生计。要想生计,银行有必要活跃倾听客户的意见,然后实在弥合现有服务与客户需求 / 要求之间存在的差距,终究完结以客户为中心的事务运营思路。

之条件到的各项关于金融科技至关重要的立异效果,实践上也正在移动、在线以及零售等多个范畴重塑银行业的相貌,且影响规模仍在不断添加。

数字化年代下的银行业前景

不同于曩昔亲身前往银行支行的操作方法,现在的人们早已习惯了经过移动银行体系完结存款、账户转账以及监控自己的收入与支出。

依据 Business Insider Intelligence 发布的移动银行竞赛优势研讨,89% 的查询受访者表明,他们更乐于运用移动银行服务。

跟着移动银行服务用户数量的快速攀升,全球规模内相关移动运用的下载数量也在同步增长。

移动银行服务快速展开的背后,反映出的是客户群体关于经过智能手机获取快捷、快速、安全金融解决方案的旺盛需求。更重要的是,在移动银行体系的支撑下,客户还取得了另一种强壮的才能——网上购物。相同不需求实体信誉卡,也不用亲身前往门店,咱们看中的商品会“自己”跑到家里来。

跟着人们越来越担心领先金融组织发作的种种大规模数据走漏事情,与传统银行比较,客户开端寄期望于科技企业——这些具有强壮资源与技能实力的巨子,或许能协助他们维护好数据并完结买卖安全。

依据 Aite Group 的研讨,凭借移动设备的某些共同性质,移动银行运用程序在应对身份信息偷盗等违法活动方面,往往具有比传统银行更强壮且更牢靠的表现。

依据 Business Insider Intelligence 的专家们所言,移动银行的遍及程度现已大大超过网上银行。依据他们的统计数据,移动银行服务的增长速度是网上银行的五倍,且网上银行用户中有半数一起也是移动银行用户。Xinja 公司联合创始人 Eric Wilson 在谈到这一点时指出:

“网上银行的下一阶段展开效果,才刚刚赶上移动银行在上世纪末早已完结的商业形式。”

可是,尽管移动银行现已高度遍及,但仍有部分银行无法满意某些移动任务的操作需求——例如付出账单或许兑现奖励。这就迫运用户不得不偶尔用用网上银行。尽管很多人都把移动银行与网上银行看成是一回事,但这两个术语之间其实存在必定的差异。

其间移动银行是指由银行供给的金融服务,允许客户经过短信、移动运用程序或许网站完结买卖操作。比较之下,网上银行则只允许客户在计算机设备上拜访银行网站完结买卖,显着局限性更强。

更重要的是,在移动银行傍边,客户可以经过国家电子资金转账体系(NEFT)以及实时总结算(RTGS)进行资金转账。但在网上银行方面,在从一家银行或许分支组织向另一家银行或分支组织转账时客户可以运用的除了 NEFT 以及 RTGS 之外,还包含即时付款服务(IMPS)。

作为另一种新的付出方法,现在加密钱银也越来越受到金融生态体系的重视。

例如,美国银行摩根大通就推出了 JPM币,Facebook 也拿出自己的 Libra币,旨在超越现有钱银基础。作为一种与法定钱银挂钩的安稳币,JPM币于 2019 年 2 月推出,用于在组织客户之间经曩昔中心化区块链网络完结付出。至于 Facebook 的 Libra,旨在将数字钱包功用集成至 Facebook 的现有音讯收发服务傍边,然后为那些无法享用金融服务的人们供给协助。

Facebook 公司下辖区块链子公司 Calibra 负责人 David Marcus 经常着重:

“那些说自己没钱开设银行账户的人们,想要表达的并不是自己没有获取现代金融服务的途径,仅仅他们负担不起这套服务体系的运用本钱。”

除了移动银行与网上银行,零售银行在曩昔几年中还接受了几波其他“颠覆性”技能的洗礼。

从传统上讲,零售银行首要负责为顾客供给部分财务服务,例如储蓄与支票账户、信誉卡与借记卡、借款等等。跟着数字化技能的兴起,零售银行的事务也得到显著改进。

依据 Business Inside Intelligence 的查询,39% 的零售银行高管认为新技能的引进有助于下降本钱并提高事务透明度,另有 29% 的受访者认为新式技能的首要效果体现在改进客户体验方面。

区块链

零售银行事务范畴的另一大规则改动级技能,则是区块链。麦肯锡公司办理顾问 Matt Hinginson 认为,考虑到零售银行商场巨大的本钱压力,各家银行现已开端考虑依据区块链技能的试水项目。

区块链基础设施使得去中心货网络中的每一台计算机都可以用于验证财务买卖,而无需任何集中授权。这意味着整体体系不再存在单点故障,一起也能有用遏止日益猖狂的数据走漏难题。

由于这项技能天然具有透明性与去中心化优势,因而不少零售银行现已开端加以运用。桑坦德银行于 2018 年同来自加利福尼亚的 Ripple 展开协作,方案运用区块链技能树立一项新的世界汇款服务,名为 Santander One Pay FX。

在推出这项依据区块链的服务之后,桑坦德银行履行主席Ana Botín 表明:

“One Pay FX 运用区块链技能供给快速、简略且安全的世界汇款方法,旨在为客户供给更高的价值与透明性,此举有望协助桑坦德银行进一步增强客户的信赖与服务满意度。”

详细来讲,现在零售银行业更倾向于在三大特定范畴完结区块链技能的整合与运用,详细包含汇款付出处理、诈骗防备以及危险评分体系。

众所周知,世界付出往往需求绵长的时刻周期,并且本钱也要比本地付出高得多。可是,金融科技有望显著下降汇款服务的履行本钱。依据世界银行 2019 年 6 月发布的全球汇款价格趋势陈述,现在全球汇款的均匀本钱为汇出额的 6.84%。

尽管看起来不高,但在南非等中等收入国家,世界汇款的本钱仍高于 20%。而依据麦肯锡方面的介绍,凭借分布式区块链账本,每年单跨境付出本钱一项就可以节约高达 40 亿美元。此外,依据区块链的数字钱银也可以解决一系列功率低下问题。由于不需求由中央监管组织操控,去中心化区块链往往可以在几秒钟之内完结资金跨境,这适当于创造出了巨大的经济价值。

因而,一段时刻以来,现已有多家银行尝试在现有汇款体系傍边引进区块链技能。例如,Visa 欧洲与 BTL 集团正在协作开发 Interbit 途径,期望运用加密钱银 BTL 作为兑换载体,打造出更为高效的跨境结算解决方案。依据方案,这套方案终究将供给即时且几乎免费的恣意规模全球汇款服务。

相同,咱们也可以讨论依据区块链的途径、数字交易链以及其他一些首要欧洲银行之间的最新协作关系。现在,西班牙桑坦德银行现已投身其间,联手 IBM 共同发布全球敞开账户买卖途径。

如前所述,桑坦德银行也是首批在英国运用依据区块链的 Ripple 项目供给世界付出搬运移动运用的银行之一。此外,瑞士银行、加拿大皇家银行以及阿布扎比国家银行也曾运用 Ripple 的付款协议与买卖网络为客户供给实时且本钱低价的汇款服务。

其次,零售银行还可以经过分布式区块链账本解决身份诈骗问题,包含以更高的透明度与更强的不可变保证展开事务。这是由于在去中心化区块链傍边,只需无法在大多数节点中达成一致,攻击者就不或许变更或许篡改数据。事实上,现在身份诈骗现已成为银行业面对的巨大应战,每年带来约 20 亿美元的相关丢失。

为了维护客户数据,零售银行现在采纳的首要手法包含打击诈骗、避免洗钱并运用预测模型完结实时信息共享。可是,经过这些方法为客户供给身份维护,会给零售银行带来更长的服务开发周期与更高的运营本钱。好音讯是,这一切都可经过区块链得到有用解决。

在拜访或许开户时,客户可以运用数字指纹作为仅有标识,完结全球规模内的身份证明。由于这些指纹可以存储在分布式区块链账本傍边,因而可以由任何银行随时拜访及引用。

正如 CB Insights 在陈述中列举的数据显现,依据区块链的解决方案可以显著下降身份诈骗带来的经济丢失,而由下降金融违法危险以及提高功率所带来的实践经济收益,每年可高达 70 亿到 90 亿美元。

在这方面,依据区块链的数据存储草创企业 Bluzelle 早在 2017 年就开端与新加坡汇丰银行、华侨银行以及三菱 UFJ 金融集团协作,尝试为 KYC(了解你的客户)途径供给概念验证支撑。别的,IBM 也与加拿大国家银行、加拿大丰业银行以及 TD 协作,联手加拿大金融科技企业 Secure Key 开宣布一项数字身份与认证服务,旨在为客户供给愈加轻松可行的在线数字银行服务。

第三点,信贷决策曩昔首要由银行本身进行,可资运用的借款人数据十分有限,这意味着社会中总有一部分人无法享用大部分金融服务——乃至包含开设银行账户、申请借款这类基本服务。别的,在评价潜在借款人的信誉方面,银行也始终缺少高效且牢靠的信誉评分机制。

区块链技能可以带来一种新型解决方案,可从多种来历(例如交际媒体、智能手机等)搜集借款人数据,然后更公平地衡量其信贷资质。正如麦肯锡公司在陈述中所言,整个过程包含:

“……在时刻周期较为严重的状况下,可拜访分布式账本中包含的数据(可经过预先编程的智能合约取得客户同意 )。理论上,银行可以借此查看网络中任何银行上传的数据,然后完结更快的决策速度、更高效的裁定流程以及更精确的信贷资源分配判别……”

银行业的最新趋势:协作银行形式

前文咱们提到,除了老牌银行之外,众多新式银行与金融科技企业也开端在全球金融商场上崭露头角。

跟着 PayPal、Zelle、Venmo、Stripe 以及 Coinbase 等金融科技草创企业的参加,这些专攻技能方向的独角兽也被广泛视为传统银行坚持商场主导地位的巨大“威胁”。并且在欧盟敞开银行标准的协助下,这些金融科技企业得以拜访经过授权的客户数据与账户,并借此得到进一步展开。

另一方面,如文章最初所述,咱们亲眼见证了大型科技企业的兴起。除了小型金融科技草创公司之外,从美国到我国的无数全球客户也从这些科技巨子手中得到了替代性的金融服务选项。

在这方面,美国的谷歌、亚马逊、Facebook 与苹果(GAFA 四巨子),以及我国的百度、阿里巴巴及腾讯(BAT)都做出了自己的尝试。各家技能巨子经过巨大的客户群体与可观的资金储备纷纷推出自己的数字钱包服务,然后为普通用户、特别是那些享用不到传统银行服务的人们,带来了新的“金融普惠”方案。

例如,阿里巴巴旗下蚂蚁金服经过付出宝数字付出途径为全球约 12 亿客户供给服务(2019 年 6 月数据)。自 2016 年以来,另一家科技巨子腾讯则在其移动交际途径微信的支撑下大力展开付出服务,取得了高达 30% 的客户年均复合增长率。

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